小额信贷

一、审查风险

贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。

（一）审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。

（二）在实践中，有些商业银行没有尽职调查，而有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，很容易造成信贷风险。

（三）许多错误的判断是因为银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断而导致的。审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、财务等方面进行专业的判断。而在实践中，大多数的审贷过程并非十分严谨和到位。

借贷关系只发生在当事人之间。对那些通过或利用领导、亲属、朋友、同学、战友等关系打招呼、写条子介绍的贷款，不得放松对贷款条件的审查。对不符合贷款条件的，不予贷款。

发放担保贷款时，要对借款人与担保人的关系进行认真调查。对借款人与担保人属同一集团公司的企业，贷款要从严审查。非独立法人的分公司提供的担保无效。

超过年利率36%部分的利息可要求返还

没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。

当民间借贷合同的当事人均为自然人时

自然人之间的民间借贷合同是要物性合同，自出借人提供的借款被借款人接受时成立。在借款协议达成后，借款提供前，出借人可以将允诺撤回，借款人无权要求法院强制出借人履行诺言，提供借款。出借人提供借款具有下列情形之一，可以视为具备合同法关于自然人之间借款合同的生效要件：A.以现金支付的，自借款人收到借款时；B.以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；C.以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；D.出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；E.出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。